위험관리의 과정

위험관리란?

 

이전의 글을 읽어 보았다면 가면무도회를 하기 위해서 

 

우리가 참석한 인원만큼 가면을 준비하는것을 원한다는것을 알수있다.

 

 

만약 참석자가 가면을 가져오지 않는다면 불확실성은 위험을 갖게 된다.

 

 

이 경우에서 만약 가면을 외부업체에 맡겨서 제작하고 사용하지 않은 가면을 반납하는 조건으로

 

가면제작을 의뢰한다면 우리는 이러한 조건을 위해서 추가적인 비용을 지불해야한다.

 

 

그렇게 가면이 모자라거나 넘쳐나는 상황을 제거 했지만 비용을 지불하게 되었습니다.

 

 

이러한 위험감소를 위한 비용과 편익을 교환하는 행위와 과정을 위험관리(risk management)라고 합니다.

 

 

 

위험관리의 과정

 

 

• 위험인식
• 위험측정
• 위험관리 기법의 선택
• 실행
• 평가

 

 

위험인식

 

위험인식은 경제적 실체가 가장 중요하게 노출된 위험이 무엇인지 확인하는 과정이다.

 

예를 들어서 한번도 아프지 않은 사람은 본인의 장애의 위험에 거의 신경쓰지 않는다.

 

질병의 위험에 대비하여 보험을 드는 것도 한번 생각해볼만한 대안이지만 쉽게 고려하지 않는다.

 

 

반면에 부양가족이 없는 독신 가정이 사후 가족들이 수혜대상인 퇴직 연금보험에 가입한다면 

 

퇴적전에 그들이 사망한다면 부양가족이 없는 그들은 이러한 보험이 필요가 없다.

 

 

효과적인 위험인식은 개인의 실체 자체에 대한 전체적인 관점을 통해 판단해야 한다.

 

 

만약 자신이 주식에 관련된 일을 한다면 자신의 다른 자본을 주식시장에 투자하지는 않을 것이다.

 

자신의 인적 자본이 주식시장의 향방에 달려 있기 때문에 다른 자본까지 주식시장에 투자하는 것은 위험한 일이다.

 

 

하지만 자신이 주식시장과 관련되지 않은 정부에서 월급을 받는다면

 

주식시장의 위험에 노출되지 않기 때문에 주식시장에 투자하라는 조언을 받게 된다.

 

 

이처럼 효과적인 위험인식을 위해서 종합적인 상황 분석이 필요하다.

 

 

위험측정

 

 

위험측정은 위험관리의 첫 단계에서 인식된 위험의 비용을 계량화 하는 것이다.

 

위에서 언급한 한번도 질병에 걸린적이 없는 사람이 보험에 가입하기 위한 비용을 계량화 하는것이다.

 

보통 이러한 위험측정은 보험회사가 하게된다.

 

만약 우리가 주식시장에서 채권과 주식같은 자산에 투자할때

 

위험과 그에 다른 보상관계를 계량화 하는것은 주로 증권사의 투자 상담가들이 하게 된다.

 

 

위험관리 기법의 선택

 

위험관리 기법에는 네가지가 존재한다

 

• 위험회피
• 손실방지와 통제
• 위험보유
• 위험전가

 

위험회피는 말 그대로 특정 위험에 노출되지 않으려고 피효난 것이다.

 

예를들어 집을 구하는데 지진이 자주 일어나는 동네가 있다면

 

그 동네는 피해서 집을 구하는 것은 지진의 위험을 회피하는 것이다.

 

 

손실방지와 통제는 손실의 가능성과 정도를 줄이기 위해 행하는 것이다.

 

예를들어 코로나를 예방하기 위해서 마스크를 착용하고 손소독을 하는 것은 질병의 위험을 줄이는 행위이며

 

코로나에 감염되었다면 올바른 치료를 받아서 합병증에 걸릴 가능성을 줄일 수 있다는 것이다.

 

 

위험보유는 자신이 가지고 있는 자원을 활용하여 위험을 흡수하고 손실을 커버하는 것이다.

 

자신의 질병치료에 드는 비용을 자신이 부담하기로 결정해 보험에 가입하지 않을 수도 있다.

 

자신이 질병치료에 드는 비용을 미리 저축해두고 있다면 위험보유를 가능하게 한다.

 

 

위험전가는 위험을 다른 사람에게 이전시키는 것입니다.

 

위험 자산을 다른 사람에게 팔거나 보험에 가입하는 것입니다.

 

이에 대해서는 추후에 다른 글을 통해서 위험전가의 예시를 설명해 드리겠습니다.

 

위험전가의 기본적인 방법으로는 헷지, 보험, 분산투자가 있습니다.

 

 

실행

 

 

인식된 위험을 관리하기 위해서는 해당되는 기법을 실행해야 합니다.

 

만약 보험에 가입해야 한다면 자신이 필요로 하는 계약이 있는 보험중에서 최저가로 가입해야 합니다.

 

주식시장에 투자하기로 결정했다면 주식매매 수수료가 가장 적은 증권사에서 매입하는 것이 유리합니다.

 

 

평가

 

 

위험관리는 주기적으로 되돌아보고 수정해야 할것이 있다면 수정해야 합니다.

 

시간이 흐름에 따라서 환경이 달라지고 이전보다 더 좋은 계약이 존재 하기도 하며

 

새로운 위험에 노출되기도 하기 때문입니다.

 

위에서 예시로 들었던 독신가정이 만약 결혼을 하고 아이를 낳게 된다면 그들은 퇴직연금을 고려해야 할 것입니다.